你知道吗？工龄相同、个人账户余额相近，养老金却可能相差近2000元。许多人只盯着工龄和个人账户，却忽略了决定养老金高低的三个关键要素：缴费指数、视同缴费年限和退休地的计发基数。本期内容将带你一步步拆解养老金的三个组成部分——基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金，并用山东企业职工（月领约4961元）、河南灵活就业人员（月领约3687元）和山东高薪职工（月领约5562元）三个真实案例，直观展示不同选择和地区带来的巨大差异。帮你用10分钟查清自己的关键数据，学会估算未来收入。正如节目中所说：‘养老金不是猜出来的，是算出来的。’现在就登陆国家社会保险公共服务平台，揭秘你的养老金真相吧！

主持人:你还记得小区张叔吗？上周我帮他算养老金，他工龄41年多，个人账户快10万了，结果一问‘退休能拿多少’，他一脸懵——你是不是也这样？光知道工龄和个账，根本不知道还得看‘计发基数’‘缴费指数’这些词儿，对吧？说真的，这太普遍了，今天咱就一起把这事儿掰扯清楚，你听完就能自己算。 嘉宾:没错，我太懂这种困惑了。其实养老金不是单靠工龄或个账就能算出来的，它是由三部分拼起来的——基础养老金、个人账户养老金、还有过渡性养老金。你光盯着一个数，就像只看存钱罐不看工资条，肯定算不准。我确认一下，你是想搞懂这三块到底怎么算，对吗？ 主持人:对，就是这个意思！我第一反应也是‘这不就是工龄乘个系数嘛’，结果发现完全不是。那咱们先说清楚，这三块分别管啥？你能不能用大白话给我讲讲，别一上来就公式，我怕我记不住。 嘉宾:好，我改一下说法，简单讲——基础养老金，就是你退休地的‘工资水平’加上你‘缴费档次’决定的，说白了，你所在城市越发达、你缴费越高，这块就越多。个人账户养老金，就是你账户里攒的钱，除以139个月，全国统一，60岁退休都这样。过渡性养老金呢，是给那些80年代、90年代没缴过社保但有工龄的人补的，算是历史补偿。你听我这么一说，是不是感觉没那么玄乎了？ 主持人:嗯，确实！我之前还以为‘过渡性’是啥新政策，原来是补老工龄的。那你说的‘计发基数’‘缴费指数’这些词，能不能再打个比方？我老觉得像在听天书。 嘉宾:打个比方啊——计发基数就像你退休城市的‘平均工资标尺’，山东8709元，河南7492元，这数字每年涨，2025年我们按2%估，山东约8883元，河南约7642元。缴费指数呢，就是你缴费的‘档次’，0.6是最低档，1.0是最高档，好比你买保险选基础版还是豪华版。你选得越高，基础养老金就越多。我这么解释，你是不是觉得‘哦，原来是这么回事’？ 主持人:对对对，我懂了！那咱们现在能不能用具体例子来算一算？比如张叔那种情况——工龄41.67年，个人账户98220.49元，60岁退休，你帮我算算他在不同地方、不同缴费档次下，到底能拿多少？我特别好奇，差得会不会很大？ 嘉宾:好，我们拿三个典型情况来算。第一个是山东企业职工，缴费指数0.8，视同缴费10年，过渡系数1.3%。2025年计发基数按8883元算，基础养老金≈3331元，个人账户≈706.6元，过渡性≈924元，加起来每月约4961.6元。你听这个数字，是不是比你想象中高？ 主持人:哇，快五千了？那要是我在河南，缴费指数只选0.6，是不是就少很多？你赶紧算算，我有点紧张，怕自己选低了吃亏。 嘉宾:你猜对了。河南灵活就业人员，指数0.6，视同8年，过渡系数1.2%，计发基数7642元。基础养老金≈2547元，个人账户还是706.6元，过渡性≈434元，加起来3687.6元。你看，光是地区和缴费档次，差了快1300块！说到底，多缴多得，不是口号，是真金白银。 主持人:天哪，差这么多！那如果我在山东，但缴费指数选1.0，是不是能拿更多？我感觉我得赶紧去查查自己选的是多少……你再算算这个高薪版，我好奇到不行！ 嘉宾:没问题，山东高薪职工，指数1.0，视同10年，过渡系数1.3%。基础养老金≈3701元，个人账户706.6元，过渡性≈1155元，合计5562.6元。你瞧，比第一个案例多了600块，比河南案例多了近1900块！所以呢，你选的缴费档次，真的影响巨大。我补充一下，这还没算你个人账户的波动，但那部分只占30%左右，大头还是基础和过渡。 主持人:我突然明白为啥有人工龄一样但拿钱差那么多了！那我是不是得赶紧去查自己的缴费指数和视同年限？你刚才说在‘国家社会保险公共服务平台’能查，具体怎么操作？我怕我点错地方。 嘉宾:简单，你打开APP，点‘个人权益记录’→‘历年缴费信息’，就能看到每年的缴费基数，再用‘缴费基数÷当年社平工资’算出每年指数，平均一下就是你的缴费指数。视同年限会直接标注‘视同缴费月数’，比如张叔查出来是120个月，就是10年。你查的时候，记得核对清楚，别像那位粉丝，漏了5年视同年限，每月少拿300多，后来补录才追回来。你是不是也觉得，这一步太关键了？ 主持人:是啊，我差点就忽略了！那计发基数呢？我怎么知道我退休地2025年的数字？现在还没公布吧？ 嘉宾:对，通常每年6-7月才公布。没公布前，你可以按去年基数上浮2%-3%估算。比如山东2024年是8709元，2025年就按8883元算。河南7492元，就按7642元算。但必须提醒你，这只是估算，最终以当地人社部门公布为准。你记住了，别自己瞎猜，一定要查官方数据，不然算出来偏差大。 主持人:明白了！那我最后再问一个——我听说个账余额越多，养老金就越高，是真的吗？我账户里也有几万块，是不是能多拿点？ 嘉宾:说实话，这是个常见误区。个人账户养老金确实和余额有关，但它只占总养老金的30%左右，大头还是基础养老金和过渡性养老金。比如张叔和李阿姨个账一样多，但张叔基础养老金多800块，总金额就差很多。所以，别光盯着账户余额，关键还是缴费指数和计发基数。你是不是也觉得，以前自己想得太简单了？ 主持人:真的，我以前完全没意识到！那总结一下，我最该关注哪三个点？你能不能给我列个清单，我好记下来。 嘉宾:必须提一下，就三个：第一，你的缴费指数，决定基础养老金高低；第二，视同缴费年限，别漏了历史工龄；第三，退休地的计发基数，影响整体水平。你只要花10分钟查清这三个数据，代入公式，就能算出大概金额。说白了，养老金核算没那么玄乎，关键是摸清这三要素。你是不是觉得，现在心里有底多了？ 主持人:太有底了！我今晚就去查我的缴费记录。最后，我想把今天讨论中最打动我的一句话送给你：‘养老金不是猜出来的，是算出来的。’希望它能给你力量。关注我，下期见。